Wzrost zadłużenia może stać się przytłaczający dla przedsiębiorcy, zwłaszcza gdy pochodzi z różnych źródeł, takich jak: linie kredytowe, karty kredytowe, zaległe rachunki i faktury, albo należności do ZUS i Urzędu Skarbowego. Jeżeli jest to czasowa sytuacja to posiadanie nieruchomości może otworzyć przed Tobą drogę do konsolidacji długów i ich spłaty za pomocą pożyczki hipotecznej. W tym artykule omówimy, jak to zrobić, jakie są korzyści i ryzyka oraz na co warto zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji oraz jak negocjować wartość spłacanych długów.
Czym jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna to forma finansowania, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość należąca do pożyczkobiorcy lub innej osoby, która wyrazi zgodę na obciążenie swojej nieruchomości. W praktyce oznacza to, że w zamian za środki finansowe, które można przeznaczyć na spłatę długów, bank lub inna instytucja finansowa uzyskuje prawo do wpisania hipoteki na nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia. Pożyczka hipoteczna różni się od kredytu hipotecznego tym, że nie musi być przeznaczona na zakup nieruchomości – środki mogą być dowolnie wykorzystane przez pożyczkobiorcę.
Krok 1: Ocena sytuacji finansowej
Zanim zdecydujesz się na pożyczkę hipoteczną, przeanalizuj swoją sytuację finansową:
- Sprawdź wszystkie zobowiązania: Sporządź listę wszystkich długów, które chcesz spłacić, uwzględniając kwoty, oprocentowanie i terminy spłaty oraz zastanów się, które z nich mogą zostać spłacone ratalnie, a które należy spłacić natychmiast.
- Przeanalizuj, czy któryś z wierzycieli może być skłonny sprzedać Twoje długi po cenie niższej niż ich nominalna wartość.
- Oszacuj wartość nieruchomości: Wartość Twojej nieruchomości będzie kluczowym czynnikiem decydującym o maksymalnej kwocie, jaką możesz uzyskać.
- Przeanalizuj miesięczny budżet: Upewnij się, że po konsolidacji długów będziesz w stanie spłacać pożyczkę hipoteczną. Należy uwzględnić wszystkie miesięczne dochody i wydatki.
Krok 2: Wybór odpowiedniej pożyczki hipotecznej
Na rynku dostępne są różne rodzaje pożyczek hipotecznych. Ważne jest, aby wybrać taką, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom:
- Pożyczka hipoteczna gotówkowa: Jest to najczęściej wybierana opcja, pozwalająca na uzyskanie środków, które można wykorzystać na dowolny cel, w tym spłatę zobowiązań związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą.
- Konsolidacyjna pożyczka hipoteczna: Specjalny rodzaj pożyczki przeznaczony na konsolidację zadłużeń firmowych.
Krok 3: Proces uzyskania pożyczki hipotecznej
Po wybraniu odpowiedniego produktu finansowego, następnym krokiem jest złożenie wniosku o firmową pożyczkę hipoteczną. Proces ten obejmuje kilka kluczowych etapów:
- Złożenie stosownego wniosku obejmującego niezbędne minimum informacji: wnioskowana kwota pożyczki, numer księgi wieczystej (KW) nieruchomości, która będzie zabezpieczać umowę pożyczki, informacje o zadłużeniach oraz firmowe dokumenty rejestrowe dotyczące.
- Wycena nieruchomości: Instytucja finansowa zwykle samodzielnie przeprowadzi wycenę nieruchomości, aby określić jej wartość i upewnić się, że jest wystarczającym zabezpieczeniem pożyczki.
- Ocena zdolności kredytowej: Instytucja finansowa bardziej elastycznie podchodzi do oceny Twojej zdolności kredytowej niż banki.
- Decyzja i podpisanie umowy: Po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej, Instytucja pożyczkowa przedstawi Ci ofertę pożyczki, którą należy dokładnie przeczytać przed podpisaniem umowy.
Krok 4: Spłata długów
Po uzyskaniu środków z pożyczki hipotecznej, przeznacz je na spłatę wszystkich zobowiązań, które uwzględniłeś w konsolidacji. W ten sposób zredukujesz liczbę miesięcznych płatności nawet do jednej kwoty, co ułatwi zarządzanie finansami. Pamiętaj, że możesz też zlecić Instytucji finansowej wykup części swoich długów, dzięki czemu zyskasz na różnicy pomiędzy ich wartością nominalną, a cena zakupu.
Korzyści z pożyczki hipotecznej na spłatę długów:
- Poprawa płynności finansowej: Co miesiąc płacisz tylko koszt finansowania, a kwotę pożyczki spłacisz w dowolnym momencie jednorazowo lub rozłożysz go na dowolne raty.
- Wydłużony okres spłaty: Możesz uzyskać dłuższy okres spłaty, co przekłada się na niższe miesięczne raty.
- Jedna miesięczna płatność: Konsolidacja długów pozwala skonsolidować wszystkie zobowiązania w jedną płatność, co ułatwia zarządzanie budżetem.
Ryzyka związane z pożyczką hipoteczną
Choć pożyczka hipoteczna ma wiele zalet, istnieją również pewne ryzyka:
- Zagrożenie utratą nieruchomości: Jeśli nie będziesz w stanie spłacać pożyczki, może dojść do licytacji komorniczej nieruchomości.
- Dłuższy okres zadłużenia: Wydłużenie okresu spłaty oznacza, że będziesz dłużej związany zobowiązaniem finansowym.
- Dodatkowe koszty: Zaciągnięcie pożyczki hipotecznej wiąże się z ponoszeniem kosztów odsetkowych i dodatkowymi opłatami, takimi jak: prowizje, opłata notarialna.
Podsumowanie
Pożyczka hipoteczna może być skutecznym narzędziem do spłaty długów, zwłaszcza gdy posiadasz nieruchomość, która może służyć jako zabezpieczenie. Jednak przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i rozważyć wszystkie za i przeciw. W przypadku wątpliwości skonsultuj się z doradcą finansowym, który pomoże Ci ocenić, czy pożyczka hipoteczna jest dla Ciebie odpowiednim rozwiązaniem.
Jeśli chcesz wyliczyć miesięczne raty skorzystaj z kalkulatora, który pomoże wyliczyć miesięczne obciążenie.
